Trafikförsäkring, halvförsäkring eller helförsäkring – vad är skillnaden?

Trafikförsäkring är det lagstadgade minimumet. Den ersätter skador du orsakar på andra människor och på andras egendom, men aldrig skador på din egen bil. Halvförsäkring lägger till skydd för det du inte rår över: stöld, brand, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd. Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskada, alltså skador på din egen bil vid krock, skadegörelse eller annan yttre olyckshändelse.

Har bilen kvar sin vagnskadegaranti räcker halvförsäkring. Har bilen så lågt värde att du skulle skrota den vid en krock kan trafikförsäkring vara rätt nivå. Allt däremellan är en avvägning mellan bilens värde och vad du klarar att betala själv.

Snabb jämförelse: vad skiljer nivåerna?

Nivåerna byggs på varandra. Halvförsäkring innehåller allt som trafikförsäkringen gör, och helförsäkring innehåller allt som halvförsäkringen gör. Det är alltså bara två steg du behöver förstå.

Vad ingår i trafikförsäkringen?

Trafikförsäkringen ersätter personskador på alla som skadas i en olycka med bilen, förare och passagerare inkluderade, samt skador som bilen orsakar på andras egendom. Den ersätter inte skador på din egen bil, och inte stöld, brand eller skadegörelse. Alla motordrivna fordon som används i trafik måste ha den enligt trafikskadelagen.

• Kravet gäller så länge bilen är påställd i vägtrafikregistret. Det gäller även om bilen är stulen, har körförbud eller inte är i körbart skick. Fordonet måste ställas av för att kravet ska upphöra.
• Det är den registrerade ägaren som ska teckna försäkringen, från den dag hen blir ägare.
• Krockar du med något annat än ett motorfordon, till exempel en lyktstolpe, ersätts skadan på stolpen normalt av din trafikförsäkring. Skadan på din bil gör den inte.
• Maxbeloppet från en trafikförsäkring är 300 miljoner kronor per händelse enligt 14 § trafikskadelagen. Personskador går före sakskador om beloppet inte räcker.

Utan trafikförsäkring kostar bilen 202 kronor per dag. Saknar en påställd privat personbil trafikförsäkring tar Trafikförsäkringsföreningen ut en trafikförsäkringsavgift på 202 kronor per dag, med ett minimibelopp på 200 kronor. Avgiften är en sanktion och får enligt lag ligga upp till tio procent över den högsta trafikförsäkringspremien på marknaden. Från dag 91 sänks den till hälften och från dag 181 till en fjärdedel. Nivån uppdaterades senast i oktober 2025.

Vad ingår i halvförsäkringen?

Halvförsäkring är trafikförsäkring plus ett antal delförsäkringar. Vanligtvis ingår stöld, brand, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd, och hos många bolag även allrisk. Vagnskada ingår inte. En krock du själv orsakar betalar du alltså ur egen ficka.

• Stöld täcker att bilen tillgrips och att någon bryter sig in och tar saker eller skadar bilen vid inbrottet.
• Brand täcker brand, blixtnedslag och explosion.
• Glas täcker stenskott och sprucken ruta. Många bolag lagar stenskott utan självrisk, vilket i praktiken är det vanligaste skälet att någonsin använda försäkringen.
• Maskinskada täcker plötsliga fel på motor, växellåda och drivsystem. Här sitter den vanligaste fällan: skyddet upphör ofta när bilen är 8 till 10 år eller har gått 10 000 till 15 000 mil, men det finns försäkringar som gäller upp till 12 år och 20 000 mil enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Har du en åttaårig bil är detta den enskilt viktigaste raden att jämföra.
• Räddning täcker bärgning och hemtransport vid driftstopp.
• Rättsskydd betalar juridiskt ombud i tvister som rör bilen.
• Allrisk, även kallad drulle eller otursförsäkring, täcker sådant som feltankning, förlorad bilnyckel och skador inne i kupén. Den ingår i många halv- och helförsäkringar, men hos flera bolag bara i det större paketet eller som tillägg.

För elbilar och laddhybrider är batteriskyddet den punkt där bolagen skiljer sig mest. Konsumenternas Försäkringsbyrå uppmanar uttryckligen att läsa villkoren innan du väljer elbilsförsäkring.

Vad ingår i helförsäkringen?

Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring. Vagnskada ersätter skador på din egen bil vid trafikolycka, annan yttre olyckhändelse och skadegörelse. Det är den enda delen som täcker en krock du själv orsakar, en repa längs sidan eller en parkeringsskada där motparten är okänd.

Parkeringsskador är inte ett kantfall. Är den som körde på dig känd och försäkrad ersätts din bil av motpartens trafikförsäkring. Är fordonet okänt får du ersättning via Trafikförsäkringsföreningen, men för sakskada görs då ett avdrag motsvarande en tjugondel av prisbasbeloppet enligt 16 § trafikskadelagen. Har du bara halvförsäkring och ingen motpart att peka på står du för hela reparationen själv.

Har bilen vagnskadegaranti? Då räcker halvförsäkring.

De flesta nya bilar säljs med vagnskadegaranti i tre år. Garantin motsvarar en vagnskadeförsäkring, och tillsammans med en halvförsäkring ger den samma skydd som en helförsäkring. Under de åren behöver du normalt inte betala för helförsäkring, vilket också Konsumenternas Försäkringsbyrå slår fast.

• Garantin ges av bilmärkets svenska generalagent, inte av ditt försäkringsbolag, och följer med bilen om den byter ägare under garantitiden.
• Vagnskadegaranti finns bara i Sverige. Är bilen importerad har den ingen.
• Självrisken är högre än i en vanlig vagnskadeförsäkring, och moms tillkommer på självriskbeloppet. Tiden att anmäla en skada är också kortare, ibland så kort som 30 dagar.

Det gör att helförsäkring kan vara rimligt även med garantin kvar, om skillnaden i premie är liten och du vill ner i självrisk. Men utgångspunkten är den enklare: kolla första registreringsdatum, och om garantin finns kvar räcker halvförsäkring. När garantin går ut är det läge att välja nivå igen, och då är det också läge att läsa vad som påverkar priset på bilförsäkring.

Vilken nivå passar din bil?

Utgå från bilens värde och från vad du faktiskt klarar att betala själv om den blir totalskadad i morgon. Fem vanliga lägen täcker de flesta bilar.

Räkna på det som betyder något: skillnaden i årspremie mellan nivåerna, ställd mot vad du skulle behöva betala själv vid en totalskada. När bilens värde närmar sig ett par årspremier är svaret ofta att gå ner en nivå.

Samma nivå, olika innehåll

Halvförsäkring betyder inte samma sak hos alla bolag. Bilförsäkringar är relativt lika i sitt upplägg, och det som skiljer dem åt är framför allt hur skadorna ersätts och vad bolagen har bakat in i grundskyddet. Fyra rader avgör i praktiken vilken offert som är bäst.

Så jämför du nivåerna hos Insplanet

Det kan skilja betydligt i pris mellan bolagen, för exakt samma skydd. Insplanet är en jämförelsetjänst, inte ett försäkringsbolag: du fyller i registreringsnummer och får ett svar baserat på din bil och din situation, inte en lista att tolka själv. Vi jämför priser från 13 försäkringsvarumärken, det tar under en minut och kostar ingenting.

Priset du ser efter formuläret är ditt riktiga pris, och det är samma pris som hos försäkringsbolaget. Svenskar har jämfört försäkringar med oss sedan 1999.

Är du osäker på om det är läge att byta just nu, läs när du bör byta bilförsäkring. Ska du köpa bilen begagnat, se också vad som gäller för bilförsäkring vid ägarbyte, och välj din bilförsäkring med startdatum från överlåtelsedagen.